Sapu Otomatis di Perbankan dan Pialang

Sapu otomatis adalah perintah terprogram untuk menjalankan instruksi berdiri yang memindahkan dana dari satu akun ke akun lainnya. Ini berfungsi sebagai kenyamanan bagi klien, membebaskannya dari kebutuhan untuk memasukkan instruksi terpisah setiap kali transfer dana diperlukan atau diinginkan, atau untuk menulis dan menyetor cek. Ada banyak aplikasi sapuan otomatis, beberapa di antaranya dijelaskan di bawah ini.

Skenario Perbankan

Rekening giro bank Anda dapat memiliki fitur sapuan otomatis yang memindahkan dana ke rekening deposito yang menghasilkan lebih tinggi seperti rekening pasar uang (jangan dikacaukan dengan reksa dana pasar uang) ketika saldo berjalan di atas tingkat yang ditentukan, satu set yang ditetapkan oleh bank atau dipilih oleh Anda sebagai deposan.

Selain itu, fitur sapuan juga dapat bekerja di arah yang berlawanan, memindahkan dana dari akun dengan hasil lebih tinggi ke rekening giro Anda ketika saldo yang terakhir telah turun di bawah level yang ditentukan.

Skenario Pialang

Dalam perusahaan pialang sekuritas, akun kas tradisional tidak membayar bunga atas saldo kas, mendorong klien yang bukan pedagang aktif untuk menjaga saldo tersebut mendekati nol.

Untuk menghindarkan klien dan penasihat keuangan, ketidaknyamanan dan biaya yang terkait dengan penarikan dana secara manual (terutama jika klien akan diberikan cek untuk setoran di tempat lain, seperti dalam dana), sapuan dana otomatis ke dalam bunga akun sering ditawarkan sebagai fitur opsional.

Selain itu, struktur dasar dari akun aset pusat di pialang tipikal melibatkan penambahan sapuan otomatis ke dalam akun pialang kas tradisional, ditambah fitur-fitur lainnya juga.

Saldo kas biasanya terakumulasi dalam rekening pialang efek sebagai akibat dari:

• Penerimaan dari penjualan efek
• Penghasilan (dividen, bunga, dll.) Dan distribusi dari investasi yang disimpan dalam akun
• Dana disetor untuk mengantisipasi pembelian efek

Bahkan dengan akun aset sentral yang menghasilkan bunga pada saldo kas, klien masih mungkin ingin melakukan penyapuan otomatis. Secara khusus, klien mungkin perlu memiliki uang tunai dari dividen dan pembayaran bunga dalam satu akun secara teratur pindah ke yang lain untuk alasan-alasan seperti ini:

• Karena akun kedua adalah dari mana klien menulis cek, melakukan penarikan ATM dan membuat biaya kartu kredit, dan pendapatan investasi dari akun pertama diperlukan untuk menutup debet ini.
• Akun pertama mungkin merupakan akun kepercayaan yang darinya klien, sebagai wali amanat, wajib melakukan pembayaran rutin atas pendapatan investasi kepada pemegang akun kedua.

Evolusi Akun Sapu Pialang

Awalnya, akun broker broker menggunakan dana pasar uang sebagai akun yang mengandung bunga yang tertaut. Seiring waktu, departemen treasury perusahaan di perusahaan pialang terkemuka melihat manfaat dalam menciptakan atau membeli anak perusahaan perbankan dan membimbing penyapuan ke akun deposito yang ditawarkan oleh mereka, daripada ke dana pasar uang.

Dengan begitu, simpanan nasabah dapat memasok modal kerja, dan mengurangi kebutuhan kertas komersial berbiaya lebih tinggi atau utang jangka panjang sebagai sumber pendanaan, alternatif terbaik kedua untuk kredit gratis.

Dalam akun sweep kontemporer, aliran dana otomatis berjalan dua arah. Dana secara otomatis dikurangkan dari akun tertaut berbunga ketika mereka diperlukan sebagai pembayaran untuk pembelian surat berharga, cek, dan kartu debit kartu-transaksi kartu ATM.

Sebagian besar perusahaan sekuritas terkemuka telah diakuisisi oleh bank besar atau telah direorganisasi sebagai bank holding company sendiri sebagai cara untuk memenuhi syarat untuk dana talangan TARP setelah krisis keuangan tahun 2008. Ini telah mempercepat dorongan menuju penargetan menyapu ke rekening perbankan yang ditawarkan di rumah.

Sapu Manual

Anehnya, dan tidak bisa dijelaskan, bahkan perusahaan pialang terkemuka telah gagal memprogram kemampuan untuk menyapu dividen dan bunga antar rekening yang benar-benar otomatis. Sebaliknya, entri jurnal untuk membuat sapuan ini sering dihitung dan dimasukkan secara manual oleh staf pialang, biasanya asisten penjualan, pada penutupan setiap bulan.

Mengingat bahwa reinvestasi dividen yang benar-benar otomatis (mis. Diprogram) telah ada selama beberapa dekade, kekurangan fungsi dasar ini sangat luar biasa. Sebaliknya, sweeping otomatis pra-program yang benar-benar terkomputerisasi antar rekening broker cenderung terbatas untuk menetapkan jumlah dolar yang dipindahkan secara bulanan.