10 Dasar-Dasar IRA yang Harus Anda Ketahui

Akun pensiun individu, atau IRA, dapat menjadi salah satu investasi terbaik di masa depan Anda. Namun, ada banyak kesalahpahaman tentang apa itu IRA, bagaimana mereka bekerja, dan bagaimana memanfaatkan karyawan ini sebaik-baiknya. Siapa pun yang berusia di atas 18 tahun dapat membuka akun IRA melalui perusahaan atau bank mereka. Ini adalah pilihan yang mereka berikan kepada semua orang Amerika kesempatan untuk menyisihkan penghasilan untuk digunakan selama tahun-tahun emas pensiun mereka. IRA tidak dimaksudkan untuk menggantikan, melainkan untuk menambah jenis investasi pensiun lainnya dan manfaat yang akan diterima orang dewasa yang bekerja begitu mereka mencapai usia pensiun.

10 Hal untuk Dipelajari Tentang IRA

Berapa banyak yang Anda ketahui tentang IRA? Mungkin Anda baru mengenal konsep ini atau Anda telah mendengar banyak mitos tentang cara kerjanya. Berikut adalah 10 dasar-dasar IRA teratas yang perlu Anda ketahui untuk menjadi investor yang cerdas.

1. Mulai Hari Ini

Penelitian telah menunjukkan bahwa orang sering menunggu sampai mereka berusia 30-an dan 40-an tahun sebelum mereka mulai menganggap serius tabungan pensiun. Menurut sebuah studi tahun 2017 yang dilakukan oleh Merrill Lynch dan Age Wave, sepertiga dari semua orang dewasa (berusia 25 tahun ke atas) tidak memiliki tabungan pensiun, dan 23 persen memiliki kurang dari $ 10.000 untuk masa depan. 81 persen yang luar biasa bahkan tidak tahu berapa banyak uang yang mereka perlukan untuk pensiun. Ini menakutkan mengingat beberapa analis percaya bahwa tunjangan Jaminan Sosial saat ini akan habis pada tahun 2034.

Sekarang saatnya untuk mulai menempatkan sebagian dari penghasilan Anda ke dalam IRA. Masukkan sebanyak mungkin ke IRA Anda untuk memiliki dana yang tersedia pada saat Anda pensiun.

2. Ada Batas Tahunan pada Kontribusi

Internal Revenue Service (IRS) membatasi kontribusi tahunan, jadi harap tinjau ini dengan cermat bersama perencana keuangan Anda. Untuk tahun pajak 2017, batas rencana untuk IRA tradisional untuk seorang individu adalah $ 5.500 dengan tunjangan mengejar tambahan $ 1.000 untuk siapa pun yang berusia di atas 50 tahun. Ingin memaksimalkan penghematan pajak Anda? Pertimbangkan untuk berkontribusi setidaknya $ 3.500 tambahan ke rekening tabungan kesehatan Anda. Jika Anda memiliki rekening tabungan pensiun di tempat kerja dan IRA pribadi, kontribusi gabungan tidak dapat melebihi jumlah yang disetujui IRS.

3. Ada Berbagai Jenis IRA

Hanya karena atasan Anda menawarkan satu jenis IRA tidak berarti Anda terbatas pada pilihan ini. Bahkan, ada sejumlah jenis rencana IRA untuk dipilih. Jenis IRA yang paling umum adalah Roth tradisional dan. Selain itu ada rencana yang sepenuhnya didanai oleh karyawan, sepenuhnya didanai oleh pengusaha, atau kombinasi dari masing-masing. Sebagian besar pengusaha menawarkan IRA yang didanai oleh karyawan dan kemudian dolar dicocokkan oleh perusahaan. Ini adalah IRA yang paling disukai. Namun, perusahaan juga dapat memilih untuk meminta karyawan mendanai sendiri rencana IRA dan hanya menawarkan uang tambahan pada akhir tahun melalui SEP atau program pembagian keuntungan.

Individu wiraswasta juga dapat memilih SEP IRA atau IRA SEDERHANA untuk mulai menabung penghasilan untuk pensiun, sehingga tidak terbatas hanya pada mereka yang memiliki pekerjaan tradisional.

4. Dimungkinkan untuk Berkontribusi pada IRA untuk Pasangan Hukum

Salah satu faktor yang sering diabaikan adalah bahwa orang yang sudah menikah juga dapat berkontribusi dana tahunan maksimum ke dalam akun IRA untuk pasangannya. Itu disebut IRA pasangan. Pasangan itu tidak harus dipekerjakan. Opsi ini pada dasarnya dapat menggandakan penghasilan pensiun dari pasangan suami istri. Misalnya, pasangan yang berusia di atas 50 dapat dengan mudah menyisihkan $ 13.000 ekstra per tahun menggunakan metode ini.

5. Individu Dapat Memperpanjang Waktu Investasi Mereka

Fitur hebat lain dari IRA adalah kemampuan untuk terus menginvestasikan dana setelah 31 Desember setiap tahun. Bahkan, banyak orang menyumbangkan uang tambahan untuk IRA mereka untuk mengurangi basis pajak mereka pada 15 April. Ini berarti jika Anda berhutang pajak pada akhir 2017, Anda dapat memilih untuk menginvestasikan jumlah ini ke IRA Anda dan menghindari pembayaran penalti pajak. Perlu diingat bahwa jika Anda telah meminjam uang terhadap IRA Anda, Anda masih akan dikenakan pajak biaya lokal dan negara karena ini dianggap penghasilan.

6. Alih-alih Menguangkan; Berputar

Tidak, kita tidak berbicara tentang seekor anjing di sini. Jika Anda meninggalkan majikan dengan dana pensiun dalam bentuk apa pun, Anda akan diberikan pilihan untuk mencairkannya atau mengembalikannya ke 401 (k) atau IRA. Itu selalu lebih baik untuk menggulung dana Anda langsung ke rekening pensiun Anda dengan majikan baru Anda untuk bank Anda. Jika Anda mencairkan dana Anda, Anda dapat mengharapkan untuk membayar setidaknya 30 persen dalam biaya administrasi dan pajak. Bergantung pada negara bagian tempat Anda tinggal, Anda mungkin dikenakan pajak tambahan 10 persen pada akhir tahun.

Menggulirkan dana Anda tidak membuatnya tidak tersedia bagi Anda, tetapi itu membantu Anda mempertahankan lebih banyak uang Anda.

7. Paman Sam Akan (Akhirnya) Membuat Anda Menggunakan IRA Anda

Sangat menarik untuk dipertimbangkan, tetapi IRS akan membuat semua individu yang berusia di atas 70 1/2 menggunakan dana IRA mereka. Mereka tidak dapat terus mendapatkan atau bertambah setelah usia ini. Dimungkinkan untuk mulai dengan menggambar dana pensiun Jaminan Sosial pada usia 62 dan terus bekerja paruh waktu dan berkontribusi untuk IRA sampai usia 70 1/2. Periode singkat ini dapat membantu siapa saja untuk menebus potensi penghasilan yang hilang, tetapi sangat singkat. Jauh lebih baik untuk memiliki rencana bagaimana IRA akan diinvestasikan pada usia pensiun.

Misalnya, seseorang yang mengantisipasi pensiun pada usia 62 tahun mungkin ingin mulai mencari investasi di properti atau jenis kekayaan lain yang dapat ditransfer - untuk dibiarkan sebagai warisan.

8. Penerima IRA Memiliki Aturan yang Berbeda

Ketika datang ke penerima manfaat ada dua aturan terpisah. Penerima pasangan suami-istri berhak atas jumlah penuh IRA dikurangi denda 10 persen untuk penarikan dini (jika mereka berusia di bawah 59 tahun). Ketika mereka mencapai usia 65, hukuman ini turun menjadi nol. Non-spousal, perikanan tidak diberikan penalti 10 persen. Ini adalah sesuatu yang perlu dipertimbangkan ketika memilih rencana IRA. Jika sesuatu terjadi pada Anda, apakah Anda memiliki rencana untuk pasangan Anda untuk melanjutkan pada tingkat penghasilan Anda saat ini?

9. Pendaftaran Otomatis Tidak Selalu Memihak Anda

Merupakan tren yang berkembang oleh pengusaha untuk meningkatkan partisipasi dalam dana pensiun dengan mengharuskan pendaftaran otomatis. Ini mungkin terlihat mudah tetapi ada beberapa risiko jika Anda tidak memperhatikan. Uang Anda dapat dimasukkan ke dalam dana tanggal target yang sebenarnya meningkatkan risiko. Anda juga dapat mengasumsikan bahwa persentase gaji yang Anda daftarkan sudah cukup untuk memenuhi pensiun Anda. Kedua skenario ini tidak akan membantu Anda. Bacalah dokumen rencana dengan cermat sebelum mendaftar, dan ingatlah bahwa Anda selalu memiliki opsi untuk memilih keluar.

10. IRA Dapat Melindungi Anda Dari Penagih Hutang

Jika Anda memiliki utang serius dan mempertimbangkan kebangkrutan, terlebih dahulu memasukkan uang ke dalam IRA dapat melindungi aset Anda selama periode ini. Kebanyakan orang tidak menyadari bahwa pemerintah mengecualikan hingga $ 1 juta dana yang disimpan dalam IRA yang disetujui. Anda tidak perlu khawatir bahwa kreditor akan datang mengetuk dan mengambil uang pensiun Anda dengan susah payah. Namun selalu merupakan ide bagus untuk keluar dari hutang, sehingga Anda dapat menikmati pensiun sepenuhnya.