Memahami Keputusan Besar Pendaftaran Terbuka

Saat Anda menandai banyak hal baik yang bergulir setiap tahun di musim gugur - udara segar, mengintip daun, labu lattes - ada peluang terbuka yang cukup bagus untuk pendaftaran tidak buat daftar. Hampir 3 dari 4 responden dari Open Enrollment Survey Aflac mengatakan bahwa membaca tentang manfaatnya panjang, rumit, atau membuat stres. Dan hampir setengahnya lebih suka melakukan sesuatu yang benar-benar tidak menyenangkan - seperti berbicara dengan seorang mantan atau berjalan di atas batu bara panas - daripada menyelesaikan pendaftaran manfaat tahun ini.

Hasilnya? Kebanyakan menyepak bola Empat dari lima mengatakan mereka menghabiskan kurang dari satu jam untuk keputusan tunjangan mereka, dan bahkan lebih memilih tunjangan yang sama tahun demi tahun.

Harga Tidak Beraksi

Itu bisa mahal jika Anda salah memilih. Katakanlah Anda memilih rencana di mana dokter yang Anda temui setahun sekali berada di luar jaringan. Itu mungkin biaya yang bersedia Anda tanggung. Tetapi jika Anda akhirnya membutuhkan layanan dokter untuk prosedur tambahan yang tidak terduga? Anda dapat membayar 300% dari biaya yang dikeluarkan jika Anda menemukan dokumen dalam jaringan sejak awal, menurut sebuah studi tahun 2015 oleh AHIP Center for Policy and Research. Demikian juga, jika Anda memilih untuk membayar premi yang lebih tinggi yang datang dengan paket yang memiliki deduksi yang lebih rendah, tetapi jarang menemui dokter atau mengisi resep karena Anda sehat seperti kuda, Anda bisa membayar lebih banyak dengan biaya di muka daripada yang seharusnya..

Dan harga menempelkan kepala Anda di pasir hanya menuju lebih tinggi. Total biaya perawatan kesehatan di AS sekitar $ 3 triliun per tahun, di mana konsumen membayar sekitar $ 400 hingga $ 500 miliar - dan bagian kami naik sekitar 10 persen setahun.

“Saya berani bertaruh bahwa pangsa kami akan naik,” kata Thomas Torre dari Copatient, sebuah perusahaan yang membantu konsumen menegosiasikan tagihan dokter dan rumah sakit mereka. "Tren itu tak terbendung."

Oleh karena itu, membuat keputusan manfaat yang tepat tergantung pada mempersenjatai diri Anda dengan pemahaman nyata tentang yang pertama: memiliki pemahaman dasar tentang istilah yang Anda lihat ketika Anda membaca tentang rencana kesehatan hari ini. (Aflac menguji ini juga. Kebanyakan orang tidak.) Dan kedua, bisa menjawab beberapa pertanyaan yang akan memberi tahu Anda jenis rencana mana yang paling cocok untuk dompet Anda.

Oleh karena itu, membuat keputusan manfaat yang tepat tergantung pada mempersenjatai diri Anda dengan pengetahuan dan pemahaman tentang konsep asuransi mendasar di tempat kerja.

Bicaralah Bahasa

Pertama, Anda harus memiliki pemahaman yang kuat tentang ketentuan asuransi kesehatan umum. Dalam surveynya, AFLAC menemukan kebanyakan orang tidak menguasai kosakata kesehatan dasar. Sulit untuk membuat keputusan jika Anda tidak tahu ketentuan berikut:

PPO: Organisasi penyedia pilihan. Ini adalah rencana kesehatan yang biasanya tidak membatasi Anda untuk penyedia layanan kesehatan dalam jaringan (atau membuat Anda mendapatkan rujukan untuk spesialis) tetapi akan mengharuskan Anda membayar biaya out-of-pocket yang lebih tinggi untuk penyedia layanan kesehatan di luar jaringan

Paket Deductible Tinggi:Sebuah rencana yang mengharuskan Anda untuk membayar sebagian besar perawatan Anda (dokter dan resep) sampai Anda memenuhi deductible Anda. Memenuhi syarat Anda untuk membuka HSA atau Tabungan Kesehatan.

HSA: Untuk membantu mengurangi biaya deductible Anda yang lebih tinggi, Anda akan memiliki rekening tabungan kesehatan tempat Anda dan majikan Anda dapat menyetor uang pra-pajak yang dapat diinvestasikan dan tumbuh bebas pajak. Jika Anda menggunakan uang itu untuk membayar pengeluaran perawatan kesehatan yang berkualitas, Anda biasanya tidak perlu membayar pajak saat menggunakannya.

Premium: Jumlah yang Anda bayarkan - biasanya bulanan - untuk membeli asuransi kesehatan.

Deductible: Jumlah yang Anda bayarkan keluar dari kantong untuk perawatan kesehatan sebelum perusahaan asuransi mulai membayar bagiannya.

Pembayaran bersama: Jumlah yang Anda bayarkan untuk kunjungan kantor atau resep yang melengkapi apa yang dibayar oleh perusahaan asuransi (sampai Anda memenuhi batas maksimum kantong Anda).

Koasuransi: Persentase layanan kesehatan yang harus Anda bayar sampai Anda memenuhi batas maksimum kantong Anda.

Keputusan Besar

Sekarang Anda dapat melanjutkan untuk memilih paket yang tepat untuk Anda. Inilah keputusan besar yang harus Anda ambil.

PPO vs paket deduksi tinggi dengan HSA. Jika Anda mendapatkan rencana melalui atasan Anda, ini kemungkinan adalah pilihan Anda. Untuk melakukan panggilan, lihat kembali penggunaan medis Anda selama setahun terakhir. Berapa kali Anda menemui dokter? Berapa banyak resep yang Anda isi? Jika Anda sehat dan tidak minum banyak obat, umumnya Anda lebih baik dengan paket yang dapat dikurangkan tinggi. Jika Anda memiliki biaya pengobatan yang tinggi, termasuk obat-obatan, Anda biasanya lebih baik dengan PPO.

Bandingkan deductible dengan premi tersebut. Perhatikan, saya mengatakan "umumnya lebih baik." Adalah mungkin untuk mengikuti pedoman itu dan membuat kesalahan. Pilihlah rencana kesehatan berdasarkan premi saja, menurut survei Copatient. Premi itu penting, tetapi itu bukan satu-satunya unsur yang perlu dipertimbangkan, kata Justin Sydnor, Associate Professor di Wisconsin School of Business. Tambahkan premi tahunan Anda dan bandingkan apa yang Anda bayar dengan kebijakan harga lebih tinggi dengan apa yang Anda hemat pada yang dapat dikurangkan. Jika majikan Anda membuat kontribusi ke Rekening Tabungan Kesehatan untuk membiayai deductible tinggi, pastikan untuk memperhitungkannya.

Pertimbangkan dokter, formularium dan biaya lainnya. Pastikan Anda memperhitungkan variabel yang tidak memiliki label harga. Apakah dokter yang ingin Anda temui dalam rencana Anda? Apakah obat-obatan Anda kemungkinan besar akan diminum? Berapa yang akan Anda bayar - dalam bentuk copay atau coinurance - setiap kali Anda pergi untuk perawatan medis? Lihatlah riwayat kesehatan tahun lalu, dan anggap perilaku Anda sebagian besar akan sama.

Dan jika Anda tidak mampu membeli paket harga? Ingat: Paket yang lebih murah lebih baik daripada tidak sama sekali.

Dengan Kelly Hultgren