Kesalahan Rekening Tabungan Kesehatan yang Mahal

Rekening Tabungan Kesehatan lebih dari sekadar cara menabung untuk biaya pengobatan di masa depan. Ini juga dapat menghasilkan keuntungan pajak tertentu, sementara berpotensi menopang strategi pensiun Anda.

Itu penting, mengingat rata-rata pasangan berusia 65 tahun akan menghabiskan sekitar $ 275.000 untuk perawatan kesehatan di masa pensiun. Angka itu tidak termasuk biaya perawatan jangka panjang, yang dapat menambah ribuan dolar secara total.

Medicare dapat mengambil tab untuk sebagian biaya perawatan kesehatan Anda di masa pensiun, tetapi itu tidak mencakup semuanya, termasuk perawatan jangka panjang. Di situlah HSA bisa sangat berharga. Anda dapat menarik dana dari HSA Anda bebas pajak untuk biaya medis yang memenuhi syarat. Dan, Anda juga dapat memanfaatkan HSA Anda untuk kebutuhan keuangan lainnya - dengan peringatan pajak, tentu saja.

Jika Anda memiliki akses ke Rekening Tabungan Kesehatan, penting untuk memastikan Anda menggunakannya untuk keuntungan penuh. Itu dimulai dengan menghindari kesalahan umum ini.

Membingungkan HSA dengan FSA

Pengaturan Pengeluaran yang Fleksibel adalah jenis lain dari rekening tabungan yang diuntungkan pajak untuk perawatan kesehatan. Meskipun singkatan untuk FSA dan HSA serupa, ada beberapa perbedaan penting yang harus diperhatikan jika atasan Anda memberi Anda pilihan untuk menggunakan salah satu paket.

Pertama, HSA memungkinkan Anda menabung lebih banyak untuk perawatan kesehatan. Untuk 2017, kontribusi sebelum pajak ke FSA dibatasi pada $ 2.600. Dengan HSA, Anda dapat berkontribusi $ 3.400 jika Anda memiliki pertanggungan dan $ 6.750 untuk cakupan keluarga. Batas HSA ditetapkan untuk naik masing-masing menjadi $ 3.450 dan $ 6.900, pada tahun 2018.

Jadi mengapa itu penting? Kontribusi FSA mengurangi upah kena pajak Anda, sedangkan kontribusi HSA dapat dikurangkan dari pajak. Either way, Anda mendapatkan keringanan pajak tetapi jika Anda memaksimalkan HSA Anda, itu bisa menghasilkan manfaat pajak yang lebih besar pada akhir tahun.

Hal lain yang perlu diketahui adalah bahwa kontribusi FSA tidak berguling dari tahun ke tahun. Namun, dengan HSA, Anda dapat meninggalkan uang di akun hingga Anda membutuhkannya. Itu berarti Anda tidak perlu dengan panik mencoba menghabiskan kontribusi tersebut setiap tahun. Sebaliknya, Anda bisa membiarkan mereka tumbuh.

Mengasumsikan HSA Tidak Layak Jika Anda Lebih Tua

Jika Anda sudah berusia 50-an, Anda mungkin berpikir untuk berkontribusi pada HSA sepadan dengan waktu Anda. Pada titik ini, misalnya, Anda mungkin fokus bermain mengejar ketinggalan dengan rencana 401 (k) Anda atau akun pensiun individu. Namun, itu tidak berarti bahwa Anda masih tidak dapat memanfaatkan HSA di kemudian hari.

Asumsikan bahwa Anda berusia 50 tahun dan berkontribusi $ 6.000 per tahun untuk HSA, hingga Anda mencapai usia 65 tahun (Ingat, Anda tidak dapat lagi berkontribusi ke HSA setelah Anda mendaftar di Medicare.) Dengan asumsi Anda mendapatkan pengembalian tahunan 3 persen dan jatuh ke dalam braket pajak 25 persen, Anda dapat mengakumulasi sekitar $ 115.000 untuk biaya perawatan kesehatan atas dasar pajak tangguhan. Bahkan jika Anda menghemat kurang dari itu, setiap dolar yang Anda simpan dapat digunakan untuk mengimbangi biaya medis di tahun-tahun berikutnya.

Hilang dari Kontribusi Pencocokan Perusahaan

A 401 (k) bukan satu-satunya cara untuk mengambil uang gratis dalam bentuk pertandingan perusahaan. Pengusaha juga memiliki opsi untuk menawarkan kontribusi yang cocok untuk Rekening Tabungan Kesehatan karyawan. Yang menarik adalah bahwa total kontribusi ke akun - termasuk apa yang Anda dan majikan Anda masukkan - tidak dapat melebihi batas kontribusi tahunan Anda.

Itu berarti jika Anda memiliki pertanggungan individu untuk 2017 dan perusahaan Anda mencocokkan 100 persen dari apa yang Anda simpan, Anda dapat menyumbang $ 1.700 dan perusahaan Anda dapat mencocokkan jumlah yang sama.Struktur pencocokan paket Anda mungkin berbeda, tetapi ada baiknya memeriksa rencana Anda untuk melihat apakah kecocokan tersedia, karena itu mengurangi jumlah yang harus Anda hemat.

Tidak Berpikir Gambaran Besar

Fungsi utama HSA adalah untuk membantu Anda menikmati beberapa manfaat pajak sambil menghemat uang untuk biaya perawatan kesehatan. Namun, itu bukan satu-satunya cara untuk menggunakan dana HSA. Setelah Anda mencapai usia 65 tahun, Anda dapat menarik uang dari HSA untuk tujuan apa pun, tanpa penalti. Namun, Anda harus membayar pajak penghasilan biasa atas apa pun yang Anda tarik yang tidak digunakan untuk tujuan medis.

Itu penting untuk diketahui, terutama jika Anda belum menuangkan uang sebanyak itu ke dalam rencana pensiun atasan Anda atau IRA seperti yang Anda inginkan. Bahkan jika Anda tidak perlu menggunakan HSA untuk menutup biaya hidup di masa pensiun, Anda dapat dengan tenang mengetahui bahwa uang itu ada jika Anda membutuhkannya.

Tidak Mengetahui Biaya Perawatan Kesehatan yang Dapat Digunakan untuk HSA

HSA dapat digunakan untuk membayar perawatan kesehatan tetapi tidak mencakup semuanya. Jika Anda secara keliru menggunakan dana HSA untuk membayar biaya yang tidak memenuhi syarat, hal itu dapat membuat gigitan pajak. Anda akan berhutang pajak penghasilan reguler atas uang tersebut, ditambah denda pajak tambahan 20 persen jika Anda berusia di bawah 65 tahun.

Intinya? Jika Anda sudah memiliki Rekening Tabungan Kesehatan, pastikan untuk membaca detail rencana Anda dengan cermat sehingga Anda tahu apa yang dicakup dan apa yang tidak. Dan jangan hitung HSA jika Anda lebih tua, atau jika Anda memiliki akun lain yang Anda gunakan untuk menabung untuk masa pensiun. Jika Anda tetap sehat, HSA dapat membantu untuk melengkapi apa pun yang Anda sisihkan di akun broker yang diuntungkan pajak atau kena pajak.