Dasar-dasar Manfaat Cacat Jangka Pendek

Apakah suatu insiden terjadi di tempat kerja atau setelah jam kerja, setiap orang menanggung risiko menjadi tidak mampu, tidak dapat bekerja, dan membutuhkan bantuan dari pertanggungan asuransi cacat jangka pendek. Cakupan ini memberikan dukungan finansial untuk menggantikan pendapatan yang hilang saat Anda mengambil cuti untuk memulihkan kesehatan di rumah.

Sementara menjadi terluka atau sakit memang terjadi di rumah dan tempat-tempat lain, sejumlah insiden kecacatan yang mengejutkan terjadi di tempat kerja pada tahun tertentu, menciptakan kebutuhan substansial untuk cakupan asuransi cacat.

Laporan tahunan yang dirilis oleh organisasi serikat AFL-CIO telah melaporkan temuannya tentang keamanan tempat kerja Amerika. Disebut Kematian di Tempat Kerja: Tol diabaikan, laporan itu menyarankan bahwa setiap hari sekitar 150 pekerja meninggal di tempat kerja, dan sekitar 7,4 juta hingga 11,1 juta cedera pekerja terjadi setiap tahun, sering kali tidak dilaporkan.

Menurut Council for Disability Awareness, sekitar seperempat dari 20 tahun saat ini memiliki peluang untuk menjadi cacat pada suatu titik dalam karir mereka sebelum pensiun. Beberapa orang cacat akan membutuhkan lebih banyak dukungan daripada jumlah yang disediakan oleh asuransi cacat jangka pendek. Rata-rata, insiden disabilitas jangka panjang berlangsung sekitar 34,6 bulan, yang berarti hampir tiga tahun kehilangan pekerjaan dan kehilangan penghasilan.

Manfaat Cacat Jangka Pendek

Asuransi kecacatan jangka pendek (STD) yang disediakan perusahaan membayar persentase dari gaji karyawan untuk jangka waktu tertentu, jika mereka jatuh sakit atau terluka, dan tidak dapat melakukan tugas-tugas pekerjaan mereka. Umumnya, tunjangan membayar sekitar 40 hingga 60 persen dari penghasilan kotor mingguan karyawan.

Asuransi kewajiban jangka pendek yang dibeli secara independen bekerja relatif sama, menawarkan berbagai cakupan pendapatan parsial hingga penuh, tergantung pada tingkat kebijakan dan premi yang Anda pilih untuk dibayar.

Penghasilan cacat mungkin dikenakan pajak penghasilan, tergantung pada apakah kebijakan tersebut didanai dengan dolar sebelum pajak atau setelah pajak, di antara pertimbangan lainnya.

Saat Cakupan Dimulai

Cakupan biasanya dimulai dari satu hingga 14 hari setelah seorang karyawan menderita suatu kondisi yang membuat mereka tidak dapat bekerja. Waktu pertanggungan dapat bervariasi dari 9 hingga 52 minggu dari kelayakan. Sering kali, karyawan diharuskan menggunakan hari-hari sakit sebelum kecacatan jangka pendek muncul jika itu adalah penyakit yang membuat mereka tidak dapat bekerja dalam waktu yang lama.

Pengusaha sering memiliki jenis asuransi lain yang mencakup cedera di tempat kerja, seperti kompensasi pekerja, dengan aturan dan persyaratan yang berbeda, versus asuransi cacat untuk cedera yang terjadi di luar pekerjaan. Jika seorang karyawan harus keluar dari pekerjaan lebih lama dari periode pertanggungan manfaat cacat jangka pendek, maka baik rencana cacat jangka panjang atau cacat permanen dimulai. Ini dapat terjadi pada 10 hingga 53 minggu sejak tanggal pemenuhan persyaratan.

Penentuan kecacatan jangka panjang disediakan oleh tim dokter dan analis asuransi perusahaan asuransi yang dengan cermat memantau setiap kasus.

Siapa yang Membayar untuk Cakupan Jangka Pendek Disabilitas?

Kebijakan kecacatan jangka pendek dapat berupa tunjangan yang dibayarkan oleh majikan atau karyawan. Namun, secara umum, pemberi kerja menawarkan perlindungan cacat jangka pendek sebagai manfaat.

Perusahaan memang memiliki pilihan untuk meminta karyawan membayar pertanggungan, dengan implikasi pajak tertentu. Setiap negara menetapkan persyaratannya sendiri apakah pengusaha harus membawa asuransi cacat jangka pendek dan batas jumlah pertanggungan dasar yang diwajibkan. Negara juga dapat menentukan jumlah batas manfaat tunai mingguan. Cakupan kelompok untuk kecacatan jangka pendek dapat diperoleh dengan cara-cara berikut:

• Perjanjian kontrak melalui perusahaan asuransi yang mencakup kecacatan.
• Melalui rencana swadana yang disepakati langsung oleh atasan. (Dua penyedia populer termasuk Aflac dan MetLife.)

Ketentuan dan Tanggung Jawab Kebijakan

Sebagai pemberi kerja, Anda dapat membuat kebijakan yang menetapkan bahwa karyawan menggunakan hari-hari sakit sebelum menjadi cacat jangka pendek karena penyakit yang berkepanjangan. Anda juga dapat meminta dokumentasi dari dokter untuk membuktikan suatu penyakit atau cedera.

Selama karyawan tidak masuk kerja, majikan juga dapat meminta agar karyawan mengunjungi penyedia medis yang disetujui atau pusat pengobatan untuk pembaruan rutin tentang kemajuan kesehatan karyawan.

Administrator klaim pihak ketiga akan bertanggung jawab untuk mengelola aspek-aspek ini sementara karyawan mengambil waktu dari pekerjaan. Karyawan harus segera melaporkan perubahan apa pun dalam status mereka. Aturan-aturan ini ada untuk membantu mencegah penipuan asuransi, masalah yang merugikan perusahaan miliaran dolar setiap tahun.

Berbagai rencana kecacatan jangka pendek menentukan persyaratan yang berbeda untuk kualifikasi. Istilah utama biasanya meliputi:

• Karyawan perlu bekerja untuk majikan selama waktu tertentu sebelum cakupan masuk.
• Karyawan perlu bekerja penuh waktu, biasanya 30 jam atau lebih dalam seminggu.

Komponen-komponen berikut dapat dimasukkan dalam paket manfaat rencana kecacatan jangka pendek:

• Persentase gaji mingguan yang dibayarkan (biasanya antara 40 persen hingga 60 persen dari gaji mingguan).
• Durasi manfaat cacat jangka pendek (biasanya antara sembilan hingga 52 minggu).
• Jumlah waktu maksimum yang tercakup dalam program disabilitas (hingga 52 minggu)

Penting juga untuk mengetahui aturan negara bagian tempat tinggal karyawan. Sementara sebagian besar negara bagian tidak memiliki persyaratan cacat jangka pendek yang diamanatkan, Masyarakat untuk Manajemen Sumber Daya Manusia menyarankan bahwa lima negara termasuk California, Hawaii, New Jersey, New York, Rhode Island, dan wilayah AS di Puerto Rico memiliki pedoman cakupan wajib.

Pengusaha mungkin juga ingin mempertimbangkan untuk menawarkan opsi tunjangan sukarela untuk program cacat jangka panjang yang mengambil alih begitu cacat jangka pendek karyawan berakhir.