Manfaat Sukarela Yang manakah yang Bekerja Terhadap HSA?

Dengan meningkatnya rencana perawatan kesehatan yang dapat dikurangkan di seluruh AS, rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah opsi manfaat karyawan yang bermanfaat dan hemat biaya yang ditawarkan oleh banyak pengusaha. Karyawan memiliki kesempatan untuk menyisihkan penghasilan sebelum pajak ke dalam akun yang dapat mereka gunakan untuk berbagai kebutuhan medis, termasuk beberapa layanan kesehatan alternatif seperti terapi pijat, perawatan chiropraktik, dan dukungan nutrisi. Pada 2017, SHRM melaporkan bahwa Internal Revenue Service telah menaikkan batas yang dapat disisihkan individu dalam HSA mereka (sebesar $ 50), yang menjadikannya manfaat yang bahkan lebih menarik bagi karyawan.

Penggunaan Rekening Tabungan Kesehatan di AS

Lembaga Penelitian Manfaat Karyawan menyarankan bahwa, "pada tanggal 31 Desember 2016, ada sekitar 5,5 juta akun HSA dengan total aset senilai $ 11,4 miliar." Studi ini juga menunjukkan bahwa sebagian besar pemegang akun HSA cenderung menggunakan akun mereka untuk menutupi biaya tunai., termasuk deductible, co-insurance, co-pays, dan biaya obat resep. Yang lain menggunakannya seperti memeriksa rekening untuk membayar layanan yang berkaitan dengan kesehatan atau untuk merencanakan biaya medis yang besar, meskipun kemampuan untuk menginvestasikan dana ini dalam peluang penghematan pajak lainnya.

Pada 2016, EBRI melaporkan sekitar 63 persen pengguna paket HSA menarik dana untuk berbagai pengeluaran.

Manfaat Sukarela Dapat Memberikan Dukungan untuk Mengontrol Biaya Perawatan Kesehatan

Pilihan lain yang dapat ditawarkan pengusaha kepada karyawan adalah penggunaan tunjangan sukarela yang memberikan lapisan perlindungan tambahan bagi karyawan. Rencana swadaya 100 persen karyawan ini dapat membantu mengurangi biaya premi asuransi kesehatan standar ketika karyawan memanfaatkan rencana sukarela. Namun, mereka memiliki jumlah manfaat tetap, yang mengurangi biaya mereka secara dramatis dibandingkan jenis asuransi lainnya.

Contoh-contoh jenis manfaat sukarela yang paling umum meliputi:

• Rencana ganti rugi rumah sakit
• Asuransi kecelakaan
• Asuransi kanker dan penyakit kritis
• Asuransi jiwa tambahan
• Asuransi gigi
• Visi mendapatkan diskon
• Asuransi cacat jangka pendek dan panjang
• Asuransi pencurian identitas
• Asuransi hewan peliharaan
• Pelunasan pinjaman mahasiswa

Tren Manfaat Sukarela di AS

Menurut Survei Manfaat dan Layanan Sukarelawan Towers Watson 2016, “92 persen pengusaha A.S. percaya bahwa manfaat dan layanan sukarela akan penting bagi proposisi nilai karyawan mereka selama tiga hingga lima tahun ke depan.” Pada 2015, persentase ini adalah 73 persen. Pada 2018, banyak dari manfaat sukarela di atas akan mendekati 80 persen penawaran dengan sebagian besar organisasi.

Darimana Peningkatan Manfaat Sukarela Berasal?

Semakin banyak karyawan yang membutuhkan tunjangan sukarela berasal dari generasi muda yang menuntut lebih banyak kontrol atas dolar perawatan kesehatan mereka. Banyak yang menginginkan rencana perawatan kesehatan yang disesuaikan yang memenuhi kebutuhan unik gaya hidup mereka, dan dapat dengan mudah disesuaikan dari tahun ke tahun ketika mereka berubah. Misalnya, seorang karyawan tunggal mungkin menginginkan asuransi hewan peliharaan. Kemudian, karyawan lajang ini menikah dan membutuhkan asuransi tambahan untuk pasangan yang tidak memiliki cukup dari majikan mereka.

Pada saat yang sama, banyak orang tidak menyisihkan uang untuk keadaan darurat seperti generasi lain. Sebuah survei Bankrate 2017 terhadap 1.003 orang dewasa menunjukkan bahwa 57 persen orang Amerika tidak punya cukup uang untuk menutupi bahkan biaya tak terduga sebesar $ 500. Pengeluaran terbesar untuk orang adalah perbaikan mobil dan rumah, dan biaya pengobatan. Sementara ekonomi telah perlahan pulih, pendapatan belum mengikuti biaya hidup sejak akhir 90-an. Oleh karena itu, peningkatan HSA dan program tunjangan sukarela telah memberi konsumen lebih banyak sumber daya untuk membayar biaya pengobatan.

Mungkinkah Manfaat Sukarela Mengambil Dari Tabungan Kesehatan?

Penting untuk dicatat bahwa perawatan kesehatan tidak dapat dan tidak harus menjadi pendekatan satu ukuran untuk semua. Dalam hal rekening tabungan kesehatan serta tunjangan sukarela, karyawan memiliki keputusan untuk berpartisipasi atau tidak. Mereka juga dapat memutuskan berapa banyak dari pendapatan sebelum pajak yang mereka ingin sumbangkan untuk rencana-rencana ini. Beberapa mungkin memutuskan untuk memberikan kontribusi jumlah maksimum untuk HSA mereka untuk mendanai kebutuhan perawatan kesehatan di masa depan (seperti operasi mahal atau kehamilan), sementara yang lain mungkin berkontribusi minimum untuk membayar obat dan perawatan pencegahan saja.

Program tunjangan sukarela mungkin merupakan cara yang lebih hemat biaya bagi beberapa karyawan untuk merencanakan kebutuhan medis. Mereka mungkin dihadapkan dengan penyakit serius yang sering menempatkan mereka di rumah sakit, dan oleh karena itu rencana ganti rugi rumah sakit yang membayar mereka begitu banyak per tinggal mungkin lebih masuk akal mengingat keadaan ini. Seorang karyawan yang menjalani perawatan kemoterapi dapat memilih untuk pergi dengan rencana penyakit kritis yang menyediakan dukungan keuangan yang sangat dibutuhkan untuk biaya tak terduga yang jika tidak dapat menguras akun HSA dalam hitungan minggu.

HSA vs. Asuransi Sukarela

Perbedaan antara HSA dan rencana manfaat sukarela paling baik diilustrasikan dengan bagaimana mereka digunakan.

Rekening tabungan kesehatan adalah dolar sebelum pajak yang dibatasi pada jumlah tertentu setiap tahun. Mereka 100% didanai sendiri oleh karyawan yang menentukan persentase dari pendapatan mereka dialokasikan ke akun khusus ini setiap periode pembayaran. Dana HSA bertambah, tetapi tidak menghasilkan bunga. Dana tersedia melalui kartu debit untuk dibayarkan langsung ke penyedia, atau dengan mengajukan klaim yang disetujui untuk penggantian ke rekening bank. Ketika seorang karyawan menggunakan dana untuk membayar layanan atau produk medis yang disetujui, itu adalah kebijaksanaan mereka kapan melakukannya.

Beberapa karyawan hanya meninggalkan dana sendirian dan menggunakannya sebagai tempat penampungan pajak.

Tunjangan sukarela adalah opsi 'gunakan atau hilang', seperti halnya jenis program tunjangan karyawan lainnya. Setiap bulan, karyawan membayar premi kecil melalui pemotongan gaji untuk berpartisipasi dalam rencana sukarela pilihan mereka. Mereka 100 persen didanai sendiri, tetapi (tidak seperti HSA) premi program tidak bertambah seiring waktu. Karyawan harus memutuskan kapan menggunakannya, harus mengajukan klaim yang disetujui, dan uang dibayarkan langsung kepada mereka (bukan penyedia). Ini terjadi untuk setiap acara kualifikasi. Pada akhir tahun, anggota manfaat telah membayar klaim, dan mereka mungkin akhirnya memasukkan sebagian uang ini ke jenis rekening tabungan lain.

Tetapi mereka masih harus membayar pajak untuk itu.

Jenis-jenis program tunjangan sukarela yang dapat menggantikan rekening tabungan kesehatan ditentukan oleh jenis kebutuhan keuangan dan perawatan yang dimiliki oleh masing-masing anggota rencana. Misalnya, seorang karyawan dapat berpartisipasi dalam kebijakan kecelakaan, rencana ganti rugi rumah sakit, dan rencana penyakit kritis. Karyawan ini mungkin mengalami patah lengan, dengan perjalanan ke ruang gawat darurat dan operasi selanjutnya yang memerlukan rawat inap dan terapi di rumah sakit. Rencana kecelakaan dapat membayar karyawan $ 750 untuk tulang yang patah, rencana ganti rugi rumah sakit dapat membayar $ 1.000 per hari untuk perawatan di rumah sakit, dan paket penyakit kritis akan membayar $ 0.

Jika karyawan memiliki HSA, ia dapat memilih untuk menggunakan ini untuk membayar deductible tambahan yang dikeluarkan dengan menggunakan HDHP standar untuk pengobatan dan terapi.

Penggunaan program tunjangan sukarela memberi karyawan banyak fleksibilitas dalam bagaimana mereka ingin menggunakan dolar perawatan kesehatan mereka, di mana mereka menerima perawatan, dan untuk bernegosiasi untuk harga yang lebih rendah. Mereka dapat dibeli bersama-sama dengan tunjangan perawatan kesehatan lainnya dan dibatalkan ketika mereka tidak lagi berguna bagi karyawan. Rencana sukarela sangat murah dengan tarif kelompok, dibandingkan dengan jenis manfaat lainnya. Mereka juga dapat dibeli sendiri jika seorang karyawan berada di antara periode pendaftaran atau kehilangan cakupan.

Penting untuk dicatat bahwa beberapa klinik medis hanya menawarkan opsi bayar sendiri, yang dapat memberikan penghematan biaya untuk perawatan kesehatan preventif dan umum. Dalam hal ini, HSA atau program asuransi sukarela dapat menawarkan kesepakatan yang lebih baik kepada karyawan tergantung pada kebutuhan mereka. Ini tentu saja tergantung pada jenis perawatan yang diberikan dan proses persetujuan.

Tunjangan sukarela juga bisa menjadi pengganti yang cocok untuk karyawan yang baru memulai karir baru. Mereka cenderung tidak memiliki penghasilan yang cukup untuk membeli lebih dari HDHP tingkat terendah yang ditawarkan oleh majikan mereka, dan belum punya waktu untuk mengumpulkan banyak uang dalam dana HSA atau rekening tabungan darurat. Dalam hal ini, program tunjangan sukarela dapat menyediakan jaring pengaman sampai waktu mereka dapat menabung lebih banyak di HSA, atau membayar rencana asuransi kesehatan yang lebih rendah yang dapat dikurangkan dengan pemberi kerja.

Mengapa Karyawan Memilih Satu Dari Yang Lain

Ketika pengusaha menawarkan tunjangan sukarela seperti asuransi gigi, perawatan penglihatan, asuransi hewan peliharaan, dan opsi lain yang tidak termasuk dalam program asuransi kesehatan tradisional, itu dipandang sebagai bonus bagi karyawan. Mereka umumnya tidak melihat ini sebagai pengganti perawatan kesehatan. Mereka mungkin memilih untuk tidak menggunakan HSA karena berbagai alasan, termasuk menjadi sehat dan tidak memerlukan banyak perawatan. Mereka mungkin memiliki biaya mendesak lainnya seperti utang pinjaman siswa dan biaya rumah tangga yang mencegah mereka menabung dalam HSA.

Atau mereka mungkin tidak dididik di tempat penampungan pajak yang disediakan oleh HSA.

Sangat diragukan bahwa rencana asuransi sukarela akan menggantikan rekening tabungan kesehatan, karena alasan di atas. Manfaat sukarela tidak berlaku untuk HSA. Ketika mereka digunakan dalam kombinasi dengan opsi asuransi kesehatan lainnya dan rekening tabungan kesehatan, ini adalah saat karyawan yang cerdas memiliki kesuksesan terbaik.

Memahami bagaimana dan kapan harus menggunakan program tunjangan sukarela, kapan harus menggunakan HSA, dan kapan harus menggunakan asuransi kesehatan tradisional adalah pendidikan dan kesadaran akan setiap jenis tunjangan rencana. Tidak ada 100 persen cara yang benar untuk menggunakan manfaat kesehatan, tetapi ada banyak cara untuk menghemat uang untuk perawatan kesehatan dan tetap sehat. Karyawan harus berusaha mempelajari sebanyak mungkin tentang semua opsi ini sebelum membuat pilihan.