Pensiun Pemerintah dan Kursi Tiga Berkaki

Metafora dari bangku berkaki tiga telah digunakan dengan perencanaan pensiun selama beberapa dekade. Perencanaan pensiun keluarga adalah kursi yang ditopang oleh tiga kaki: Jaminan Sosial, rencana pensiun, dan tabungan pribadi. Ketiga kaki sangat penting untuk menjalani pensiun yang stabil. Tanpa salah satu kaki, tinja jatuh.

Keamanan sosial

Sebagian besar, tetapi tidak semua, pegawai pemerintah berkontribusi pada Jaminan Sosial. Ini penting karena mereka yang tidak berkontribusi pada Jaminan Sosial tidak menarik dana pada saat pensiun atau menjadi cacat. Pegawai pemerintah yang tidak berkontribusi harus memastikan bahwa kedua kaki tinja lainnya kuat.

Jaminan Sosial adalah sepak bola politik di tingkat federal. Politisi tahu pilihan tidak nyaman harus dibuat untuk melanjutkan solvabilitas sistem, tetapi tidak ada yang mau mengambil pukulan politis dari penurunan manfaat atau peningkatan kontribusi. Kaki tinja ini sangat rentan terhadap goyangan karena politik di sekitarnya.

Jaminan Sosial dengan sendirinya tidak akan menopang gaya hidup penerima manfaat yang terbiasa hidup. Kaki ini harus menanggung berat sesedikit mungkin.

Rencana pensiun

Rencana pensiun memang tidak seperti biasanya. Politisi telah menggunakan karyawan publik dan tunjangan pensiun mereka sebagai kambing hitam untuk anggaran publik yang tidak terkendali. Nevermind pengeluaran daging babi dan program bantuan publik yang mahal. Personel adalah bagian besar dari anggaran organisasi mana pun, dan mengambinghitamkan karyawan karena fakta ini adalah pembunuh moral.

Manuver politik telah berdampak pada sistem pensiun. Manfaat telah berkurang sementara biaya yang ditanggung oleh karyawan telah meningkat. Sementara sektor swasta tidak harus berurusan dengan politisi yang melukai tunjangan pensiun mereka, karyawan sektor swasta juga melihat tunjangan pensiun mereka menyusut. Di kedua sektor, stabilitas rencana pensiun tidak lagi menjadi jaminan seperti dulu.

Sebagian besar karyawan federal berkontribusi pada Sistem Pensiun Karyawan Federal. Sistem ini memiliki bangku berkaki tiga dari Jaminan Sosial, pembayaran anuitas dan rencana tabungan pribadi yang disebut Thrift Savings Plan.Pegawai federal yang tidak berkontribusi pada FERS berkontribusi pada Sistem Pensiun Pegawai Negeri Sipil yang hanya merupakan anuitas. Untuk kedua sistem, anuitas didefinisikan sebagai program manfaat.

Pemerintah negara bagian dan lokal yang memiliki sistem pensiun mereka sendiri biasanya memiliki program manfaat pasti yang memerlukan partisipasi karyawan. Banyak yang memiliki opsi tabungan pribadi seperti 401 (k) dan IRA, tetapi komponen-komponen itu jarang wajib.

Tabungan pribadi

Seperti disebutkan sebelumnya, beberapa sistem pensiun memiliki opsi atau persyaratan untuk tabungan pribadi. Thrift Savings Plan dari pemerintah federal wajib sampai batas tertentu. Agen menyumbang jumlah yang setara dengan sebagian dari gaji karyawan. Karyawan dapat berkontribusi lebih banyak. Kontribusi mendapat insentif dengan mencocokkan kontribusi hingga titik tertentu yang berarti agen akan mencocokkan atau mencocokkan sebagian kontribusi karyawan atas kemauan mereka sendiri.

Ketika kendaraan tabungan pribadi tidak memiliki fitur yang cocok, karyawan publik tidak memiliki insentif untuk menggunakan rencana sistem pensiun daripada yang ditawarkan oleh perusahaan investasi swasta. Seperti banyak rencana tabungan pribadi yang disponsori pemerintah, Thrift Savings Plan menawarkan opsi investasi terbatas, dibandingkan dengan perusahaan investasi swasta.

Tidak peduli bagaimana karyawan publik memilih untuk menabung untuk pensiun, yang penting adalah mereka benar-benar menabung. Hari-hari mengandalkan Jaminan Sosial dan pensiun sudah lama berlalu.

Mempertahankan Saldo

Seperti yang disarankan oleh metafora feses, setiap kaki feses penting. Pegawai pemerintah harus memperhatikan setiap kaki dan memastikannya tetap stabil. Jaminan Sosial dan rencana pensiun sebagian besar di luar kendali karyawan, sehingga tempat karyawan dapat membuat perbedaan besar dalam stabilitas jangka panjang adalah tabungan pribadi.

Pegawai publik yang berupaya memaksimalkan keamanan pensiun mereka harus berkonsultasi dengan penasihat keuangan melalui sistem pensiun mereka atau melalui perusahaan investasi swasta. Beberapa sistem pensiun memiliki pengaturan dengan konsultan keuangan swasta yang bekerja dengan potongan harga dan memiliki pengalaman bekerja dengan karyawan publik.