Apa yang Terjadi dengan 401k Anda Saat Anda Meninggalkan Pekerjaan?

Anda telah mendapatkan pekerjaan impian Anda dan siap untuk mengucapkan selamat tinggal kepada majikan Anda saat ini. Tetapi sebelum Anda pergi, Anda harus membuat keputusan tentang 401 (k) Anda.

Meskipun mungkin ada beberapa panduan dari sumber daya manusia, apa yang Anda lakukan dengan tabungan pensiun Anda ketika Anda berganti pekerjaan umumnya terserah Anda. Jadi apa yang terjadi dengan rencana 401k Anda ketika Anda meninggalkan pekerjaan?

401 (k) Paket Pilihan Ketika Anda Meninggalkan Pekerjaan

Jika Anda memiliki 401 (k) yang disponsori oleh perusahaan, Anda kemungkinan akan dihadapkan pada empat opsi ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda: tetap dalam rencana majikan yang ada, pindahkan uang ke rencana majikan baru, pindahkan uang ke swadaya rekening pensiun (dikenal sebagai rollover IRA), atau pembayaran tunai. Berikut adalah hal-hal yang perlu dipertimbangkan dengan setiap opsi.

Tinggalkan Uang di Perusahaan Bekas Anda, 401 (k)

Banyak perusahaan akan membiarkan mantan karyawan tetap berinvestasi dalam rencana 401 (k) mereka tanpa batas waktu jika setidaknya ada $ 5.000 dalam rencana itu. Dalam survei terhadap hampir 1.100 peserta rencana Fidelity, hampir sepertiga responden tinggal di 401 (k) mantan majikan selama 120 hari atau lebih karena mereka tidak yakin harus berbuat apa lagi. Namun, kecuali rencana mantan perusahaan Anda memiliki opsi investasi luar biasa atau manfaat unik, meninggalkan 401 (k) Anda di belakang jarang masuk akal. Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja, rata-rata pekerja AS berganti pekerjaan 11 kali sepanjang karier.

Tinggalkan rencana 401 (k) di masing-masing dan, datang pensiun, Anda harus memilah-milah jejak rencana untuk mencari tahu apa yang Anda miliki. Sementara itu, Anda berisiko membayar lebih untuk terlalu banyak investasi yang tidak perlu.

Yang pasti, jika Anda telah mengalami PHK dan tidak yakin dengan langkah Anda selanjutnya, menyimpan dana 401 (k) Anda dengan mantan majikan mungkin masuk akal dalam jangka pendek.

Pindahkan Uang ke Majikan Baru 401 (k)

Jika Anda memulai pekerjaan baru yang menawarkan paket 401 (k), Anda mungkin memiliki opsi untuk membawa rencana lama Anda dan mengkonsolidasikannya dengan yang baru tanpa terkena pajak. Jika rencana baru memiliki opsi investasi besar, ini bisa menjadi langkah besar. Anda mempertahankan dana pensiun Anda tumbuh di satu tempat, yang membuatnya lebih mudah untuk dikelola dari waktu ke waktu. Plus, jika majikan baru Anda menawarkan 401 (k) pinjaman program, ada saldo yang lebih substansial untuk dipinjam.

Gulung Uang Ke dalam Akun Pensiun Perorangan

Opsi lain adalah membuka apa yang dikenal sebagai rollover IRA, akun pensiun yang ada untuk mengkonsolidasikan akun pensiun lainnya di satu tempat. Ini seperti keranjang tempat Anda dapat membuang semua 401 (k) lama Anda. Uang yang dipindahkan ke rollover IRA tetap ditangguhkan pajak untuk masa pensiun, dan Anda dapat menginvestasikannya dengan cara apa pun yang Anda pilih. Dalam rollover IRA, penabung memiliki akses ke opsi investasi yang tak terhitung jumlahnya, termasuk saham, obligasi, reksa dana, dan kepercayaan investasi real estat. Jika itu kedengarannya luar biasa, Anda bisa memilih dana siklus hidup yang memilih investasi untuk Anda sesuai dengan tanggal pensiun target Anda.

Uang Tunai dari Program

Jika ada satu opsi untuk menghindari secara umum, itu menarik uang 401 (k) Anda sama sekali. Bahkan jika itu kelihatannya seperti uang mudah atau hadiah pada saat uang sangat dibutuhkan, Anda mungkin akan menyesalinya nanti. Itu karena jika Anda mengambil distribusi sebelum mencapai usia pensiun 59 ½, Anda akan berhutang pajak pendapatan federal atas uang tersebut, ditambah pajak negara bagian dan lokal yang berlaku. Selain itu, Anda mungkin juga akan dikenakan biaya penalti 10 persen untuk penarikan awal. (Meskipun ada beberapa kasus di mana biaya penalti dapat dikesampingkan.) Ini adalah harga tinggi untuk dibayar, dan itu membahayakan tabungan pensiun jangka panjang Anda.

Dengan kata lain, opsi ini menciptakan lebih banyak masalah uang daripada memecahkannya.

Pertimbangkan Opsi Anda Dengan Hati-hati

Tidak ada satu pun gerakan 401 (k) yang tepat untuk semua orang, tetapi dengan menjelajahi opsi Anda, Anda dapat menentukan mana yang tepat untuk Anda. Pertimbangkan pilihan Anda dengan hati-hati sebelum membuat keputusan, dan berbicara dengan perwakilan sumber daya manusia dan administrator rencana di pekerjaan lama Anda dan pekerjaan baru Anda. Yang paling penting, jika Anda memutuskan untuk memindahkan uang dari satu paket ke paket lainnya, perhatikan aturan transfer aset untuk menghindari tenggat waktu yang terlewat atau membuat distribusi kena pajak yang tidak terduga.