Apa Yang Terjadi dengan Pensiun Anda Ketika Anda Meninggalkan Perusahaan

Memutuskan hubungan dengan pekerjaan lama seringkali menyenangkan, terkadang pahit, dan terkadang hanya pahit. Jika Anda memiliki pensiun manfaat pasti, memutus ikatan juga bisa rumit. Apa yang terjadi dengan program pensiun Anda ketika Anda meninggalkan perusahaan sebelum Anda siap untuk pensiun? Apakah Anda akan mendapatkan uang, dan apa yang harus Anda lakukan dengannya? Apakah ada konsekuensi pajak yang perlu Anda pertimbangkan?

Ada saat ketika beberapa orang tidak akan mempertimbangkan meninggalkan pekerjaan dengan pensiun manfaat pasti, tetapi orang-orang berganti pekerjaan lebih sering daripada di masa lalu, dan jenis tunjangan yang diberikan pemberi kerja telah berubah. Jika tawaran yang lebih baik datang sebelum pensiun, terserah Anda untuk memutuskan apa yang harus dilakukan dengan pensiun yang telah Anda kumpulkan.

Apa itu Pensiun Manfaat Pasti?

Pensiun manfaat pasti adalah apa yang kebanyakan orang pikirkan sebagai pensiun tua-sekolah tradisional yang dimiliki ayah atau kakek Anda. Anda tahu, tipe yang menjamin pekerja yang tinggal di perusahaan dengan aliran pendapatan seumur hidup selama pensiun.

Pensiun manfaat pasti tidak seperti yang umum hari ini, mereka telah digantikan oleh program iuran pasti, seperti 401 (k), yang menempatkan banyak tanggung jawab tabungan pada karyawan dan tidak datang dengan jaminan dari jumlah tertentu dari pendapatan pensiun.

Apakah Anda Vested?

Menurut Departemen Tenaga Kerja, dalam program tunjangan pasti, pengusaha dapat meminta karyawan memiliki masa kerja 5 tahun agar menjadi 100 persen berada di bawah tunjangan yang didanai pemberi kerja. Pengusaha juga dapat memilih jadwal vesting lulus, yang mengharuskan karyawan untuk bekerja 7 tahun agar 100 persen dipegang, tetapi memberikan setidaknya 20 persen vesting setelah 3 tahun, 40 persen setelah 4 tahun, 60 persen setelah 5 tahun, dan 80 persen setelah 6 tahun pelayanan. Paket dapat memberikan jadwal yang berbeda asalkan lebih murah daripada jadwal vesting ini.

Anda hanya berhak atas bagian yang ditentukan dari pensiun Anda pada saat Anda meninggalkan perusahaan

Opsi Pensiun Saat Anda Meninggalkan Pekerjaan

Biasanya, ketika Anda meninggalkan pekerjaan dengan pensiun manfaat pasti, Anda memiliki beberapa opsi. Anda dapat memilih untuk mengambil uang sebagai lump sum sekarang, atau menerima janji pembayaran reguler di masa depan, yang juga dikenal sebagai anuitas. Anda bahkan bisa mendapatkan kombinasi keduanya.

Apa yang Anda lakukan dengan uang dalam pensiun Anda mungkin tergantung pada usia dan tahun pensiun Anda. Jika Anda masih muda dan memiliki jumlah uang yang relatif kecil, jumlah sekaligus mungkin merupakan pilihan termudah.

Perlu diingat bahwa sebagian besar pembayaran anuitas ditetapkan dan tidak mengikuti inflasi. Anuitas kecil hari ini akan terlihat lebih kecil di masa depan.

Dalam 30 hingga 40 tahun, daya beli pensiun Anda bisa sangat berkurang. Investasikan sendiri, mungkin dengan bantuan penasihat keuangan terakreditasi, dan Anda mungkin bisa mendapatkan pengembalian jangka panjang yang lebih baik atas uang Anda. Namun, “kenalilah dirimu sendiri”, jika Anda adalah investor yang disiplin, mengelola sumber daya pensiun Anda akan lebih masuk akal daripada jika Anda cenderung takut terhadap reaksi berbasis pergerakan pasar.

Di sisi lain, jika Anda lebih dekat ke masa pensiun dan mencari penghasilan yang dijamin, anuitas mungkin merupakan opsi yang lebih menarik. Anda tidak perlu khawatir tentang menginvestasikan uang sendiri di tahun-tahun pra-pensiun yang genting.

Anda mungkin juga memiliki perasaan yang lebih baik tentang kesehatan jangka pendek perusahaan dan kemampuan untuk memenuhi janji pensiunnya, (pensiun diasuransikan oleh pemerintah melalui Pension Benefit Guaranty Corporation, tetapi ketika perusahaan jatuh, karyawan dan mantan karyawan biasanya tidak dapatkan semua yang telah dijanjikan). Terkadang, perusahaan akan menawarkan manfaat tambahan untuk mendorong karyawan yang lebih tua untuk tetap dalam rencana mereka. Jika penelitian Anda menunjukkan bahwa rencana Anda kekurangan dana atau kemungkinan besar akan terjadi di masa depan, maka Anda mungkin lebih cenderung memilih jumlah sekaligus.

Apa yang Harus Dilakukan Dengan Pembayaran Pensiun Lump Sum

Jika Anda mengambil lump sum, pertimbangkan untuk mentransfer uang langsung dari pensiun Anda ke dalam Rollover Individual Retirement Account (IRA) agar tidak dikenakan pajak. Jika perusahaan Anda menulis cek kepada Anda, Anda memiliki waktu 60 hari untuk memindahkan uang ke akun yang disukai pajak sebelum uang itu dikenai pajak.

Kecuali jika Anda benar-benar membutuhkan dana, yang terbaik adalah menghindari pengeluaran sekaligus sebelum pensiun. Anda tidak hanya kehilangan pertumbuhan investasi jangka panjang, tetapi Anda juga harus membayar pajak atas uang tunai ditambah penalti penarikan awal 10 persen. Jika Anda memiliki aset signifikan dalam rencana Anda, Anda dapat menghadapi tagihan pajak yang signifikan.

Dalam rollover IRA, dana dapat diinvestasikan dengan cara apa pun yang Anda pilih. Anda bahkan dapat membeli anuitas dalam IRA untuk mengambil sebagian dari penghasilan yang dijamin sendiri.

Beberapa administrator program pensiun, termasuk Vanguard dan Fidelity Investments, menawarkan saran dan alat daring untuk membantu karyawan memutuskan antara anuitas dan lump sum. Ada baiknya bermain-main dengan beberapa dari mereka sebelum membuat keputusan. Anda juga dapat menghubungi administrator paket untuk mendapatkan saran berdasarkan keadaan dan tujuan spesifik Anda.